Comment fonctionne une banque en ligne ?

La tendance des banques en ligne ne se dément pas. Mais qu'y a-t-il exactement derrière ce terme ?

Vous connaissez forcément au moins une personne, dans votre entourage, qui est client d’une banque en ligne.

Intégralement à distance, elles connaissent un succès croissant et sont désormais loin d’apparaître comme des banques low-cost, bon marché pour des services qui ne sont pas à la hauteur de ceux proposés par les banques traditionnelles. Faisons le tour de leur mode de fonctionnement, et de leurs avantages voire inconvénients.

Banques en ligne : un peu d’Histoire

Les banques en ligne, ou néobanques, sont apparues en France au début des années 2000 à la faveur de l’explosion des services liés à Internet.

ING Direct, Fortuneo et Boursorama  font alors figures de pionniers, et ne tentent pas de venir marcher sur les plate-bandes des banques traditionnelles. Elles cherchent à se positionner comme des banques d’épargne, proposant un éventail de services ou de produits financiers plus important que les grands noms bien établis. Et à moindre prix. Quelques années plus tard, la proposition d’ouverture de comptes courants est proposée.

Au tournant 2010, les banques de distributeurs arrivent, dans le but de développer une activité complémentaire à leur activité principale non-bancaire.

Comment se caractérise une banque en ligne ?

Voici les éléments clés :

Elle est numérique, intégralement

Comme son nom l’indique, en la matière pas d’agence physique dans laquelle vous pouvez rencontrer un conseiller bancaire (même si certaines proposent occasionnellement ce service) ou effectuer des opérations via un machine.

Des opérations via internet optimisées

100% en ligne oblige, les banques en ligne se doivent de faire en sorte que leurs sites web et applications soient au maximum de leur souplesse, de la facilité d’utilisation, et des services proposés.

Quelles garanties ?

Les clients bénéficient des mêmes catégories bancaires que ceux des banques traditionnelles, pour la simple et bonne raison qu’elles appartiennent toutes, sans exception, à un grand réseau déjà existant. Jugez-en plutôt :

• Boursorama Banque appartient à la Société Générale,
• Fortuneo au Crédit Mutuel Arkéa,
• Hello Bank ! à la BNP Paribas,
• BforBank au Crédit Agricole,
• Monabanq au Crédit Mutuel,
• ING au groupe ING,
• Orange Bank à Orange,
• Ma French Bank à la Banque Postale.

Le service à la clientèle

Mais si tout se passe en ligne, il n’y a aucun service client ? Si, bien entendu, l’heure n’est pas encore au 100% machines. Voici les solutions proposées :

• Le téléphone : les conseillers téléphoniques répondent aux clients dans une amplitude horaire beaucoup plus large que celle proposée par les agences ;
• Tchat : le contact avec les conseillers aussi possible par tchat ;
• Parfois, un rendez-vous peut être proposé en visio (par caméras interposées) ;
• D’autres banques en lignes permettent aussi un contact via les réseaux sociaux ;
• Bien sûr, des échanges par courrier sont aussi possibles.

Des inconvénients ?

En revanche, toutes les banques en ligne proposent la souscription à un crédit immobilier ou à la consommation. Et quand c’est le cas,

Quant aux conditions d’entrée, elles font le grand écart selon le nom de la banque. Certaines ne demandent pas de revenu minimum, quand d’autres fixent une plancher mensuel.

Autre point concernant le dépôt de chèque : il n’est bien entendu pas possible en agence car il n’y en a pas. Il faut l’envoyer par la poste, ce qui a le dont d’allonger le délai d’encaissement. Cependant, certaines enseignes proposent désormais le scan des chèques pour mettre fin aux dates de valeur. Seulement, le chèque doit arrive physiquement le plus rapidement possible.