Crédit immobilier : comment fonctionne le prêt relais ?

L'attribution d'un prêt relais n'est pas automatique. Découvrons comment il fonctionne.

Pour faire simple, avant de développer le concept, le prêt relais permet à un vendeur, qui est aussi acquéreur, de bénéficier d’une avance partielle de la part d’un établissement bancaire afin de payer son nouveau bien immo et ainsi de disposer d’un délai supplémentaire pour vendre sa première résidence.

Ainsi, dès lors que la vente est effectuée, le remboursement de la somme prêtée par la banque peut commencer sans que les pénalités de remboursement anticipé soient mises en oeuvre.

Ce prêt intervient dans un temps court, entre 12 et 24 mois dans la grande majorité des cas. Dans ce laps de temps, le bien mis en vente doit trouver un acquéreur.

Quand demander un prêt relais ?

Plus concrètement, voici les moments propices à la demande de ce type de prêt :

• Une bonne affaire se présente et vous signez un acte de vente. Dans le cas où votre premier logement n’est pas encore vendu, financièrement cela va devenir compliqué ;
• La promesse de vente d’un ancien bien est signée, et vous ne pouvez patienter jusqu’à la signature de l’acte authentique.

Les avantages d’un prêt relais

En d’autres termes, ce dispositif permet d’acquérir une nouvelle résidence en s’appuyant sur la vente de son logement pour couvrir une part du prix d’achat et de toutes les charges consécutives. Ainsi, recourir à la location peut être évitée pendant cette période d'”entre-deux”.

Mais il permet également de n’avoir recours qu’à un seul crédit qui intègre entre autres les charges relatives à cette multi-propriété temporaire.

Les types de prêts relais

Le prêt relais dit sec

Ce crédit est accordé dans le cadre d’un achat immobilier inférieur à la valeur du bien mis en vente augmenté d’un potentiel apport supplémentaire. L’aspect positif, dans ce cas, est de se voir proposer des mensualités liées aux intérêts de l’emprunt.

Avec la somme générée par la vente, l’emprunteur rembourse le crédit avec une seule mensualité mais de son côté, la banque demandera un apport conséquent.

Le prêt avec franchise totale

Même cas que celui précédant, c’est-à-dire qu’une somme supérieure à la valeur du bien à vendre est empruntée. Ici, le prêt est flanqué d’un prêt amortissable classique pour une durée de 24 mois. Une période de “franchise totale” l’accompagne, c’est-à-dire que les intérêts ne sont pas remboursés chaque fois mais en une seule fois, à l’échéance tout comme le capital emprunté.

Cette franchise totale peut durer jusqu’à 12 mois. Si à la fin de cette période le bien n’est pas vendu et que le prêt n’est pas soldé, les intérêts dûs et les intérêts cumulés lors des 12 mois précédents doivent être réglés chaque mois.

Les conditions d’obtention d’un prêt relais

Comme souvent, les ressources financières vont être le moteur d’une acceptation de prêt. Et elles devront être solides.

Pourquoi ? Car à la suite du remboursement du prêt signé pour l’achat du bien immobilier actuel, la solvabilité du client doit être conservée. Verser un apport pour le nouveau crédit immobilier rassurera le banquier ou l’établissement de crédit et le règlement des frais de notaire tout comme l’assurance de garanties en bétons seront de nature à renforcer cette confiance du côté de la banque.